Как выбрать банк для ипотеки

И как можно сделать это быстро

При выборе банка для ипотеки многие люди ориентируются только на один параметр — ставку. И хотя это важный критерий, но всё-таки далеко не единственный, поэтому лучше подходить к вопросу более комплексно.

В этой статье мы составили список параметров, на которые важно смотреть при выборе ипотечного кредита. А бонусом рассказали, как сэкономить уйму времени на поиске и сравнении предложений.

Ипотечная ставка

Нередко в рекламе банки указывают минимально возможное значение ставки: оно выглядит привлекательно для потенциального заёмщика, но не факт, что вы сможете получить такое выгодное предложение.

Чтобы оформить ипотеку по минимальной ставке, придётся соблюсти определенные условия. Например, банк может ограничить размер кредита, установить высокий первоначальный взнос и обязать вас оформить страховку или другие услуги. Если откажетесь — ставка вырастет.

Поэтому нужно внимательно изучать дополнительные требования к заемщикам.

Первоначальный взнос

На рынке можно встретить очень разные требования к первоначальному взносу: одни банки просят сразу 40%, другие — 20%, а третьи — вообще 0%. Сперва может показаться, что последнее предложение самое выгодное, но это не так.

Стоит помнить важное правило: чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже будет ставка по кредиту. Если банк предлагает ипотеку с нулевым платежом, скорее всего, вас ждут не самые выгодные условия. Причина простая — компания рискует своими деньгами.

Однако, в конце концов, выбор за вами. Если понимаете, что сейчас у вас нет денег для первого взноса, но вы готовы вносить платежи большего размера или в течение более долгого срока — такой вариант может подойти.

Особые условия для зарплатных клиентов

Многие банки предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов, потому что видят их реальный доход, состояние счёта и кредитную историю. Обычно в таком случае можно получить ставку ниже на 0,1–1%. Может показаться, что это немного, но выгода становится ощутимой в долгосрочной перспективе.

Например, если вы хотите купить квартиру за 10 млн рублей с первоначальным взносом 2 млн и со ставкой 8%, то за 20 лет переплатите 8 млн рублей. А если ставка будет 7% благодаря зарплатной карте, то сэкономите 1,2 млн рублей за весь срок.

Льготные программы ипотеки

Многие российские банки предлагают ипотеку по льготным государственным программам. К ним относятся:

Льготная ипотека на новостройки — до 7%. Программа перестанет действовать с 1 января 2023. Пока такой кредит может получить любой житель России. Но нужно будет выполнить три условия:

передать в залог банку жильё;

застраховать жизнь и здоровье;

застраховать квартиру после регистрации права собственности.

Семейная ипотека — до 6%. Программа доступна семьям, у которых в период с 2018 по 2023 год родился ребенок или до 31 декабря 2023 года родился ребенок-инвалид.

Семейная ипотека для Дальнего Востока — до 5%. Эта программа доступна жителям Дальневосточного федерального округа, у которых родился ребенок после 1 января 2019 года или ребенок-инвалид в любое время.

Дальневосточная ипотека — до 2%. Тоже действует для покупки квартиры в Дальневосточном федеральном округе. Но её могут получить жители любых регионов, которые подходят под одно из этих описаний:

супруги не старше 35 лет;

родители-одиночки не старше 35 лет с несовершеннолетним ребёнком;

владельцы дальневосточных гектаров;

работники, приехавшие на Дальний Восток по программе трудоустройства.

Сельская ипотека — до 3%. По такой программе можно один раз купить жилье в населённом пункте, где проживает менее 30 000 человек. Актуально в любом регионе, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

Ипотека для IT-специалистов — до 5%. Получить её могут сотрудники IT-компаний, входящих в специальный список Минцифры.

Ипотека для военнослужащих. Подробные условия этой программы можно узнать на сайте Росвоенипотеки.

Специальные условия от застройщиков

В некоторых банках можно найти программы «льготной» ипотеки от застройщиков с очень низкими ставками — вплоть до 0,01%. Так реально купить только квартиру в новостройке или в строящемся здании, поэтому выбор будет ограничен.

Секрет таких условий в том, что застройщик предлагает низкую ставку за счёт увеличения общей стоимости квартиры. Например, если рыночная стоимость жилья — 10 млн, то с покупателя могут запросить 13 млн.

В таком случае важно правильно рассчитать выгоду. С одной стороны, ежемесячный взнос будет гораздо меньше. С другой, если вы потом захотите продать такую квартиру, то её рыночная цена будет значительно ниже.

Удобство банковского обслуживания

Некоторые банки предлагают ипотечным клиентам персональных менеджеров, удобную систему уведомлений, доступ к мобильному приложению и другие услуги по выгодным условиям — например, кредитную карту без платы за обслуживание.

Это кажется не таким важным при покупке квартиры, но при прочих равных может стать решающим фактором в выборе банка. Всё-таки гасить ипотеку через мобильное приложение удобнее, чем в отделении на другом конце города.

Бонус: как не изучать часами предложения банков

Вовсе не обязательно заходить на сайт каждой компании — это занимает много времени. Куда удобнее воспользоваться бесплатным сервисом «Ипотека» от Метра квадратного (M2). Просто заполните единую анкету и получите выгодные предложения от нескольких банков.